Как получить прибавку к пенсии?

Как распорядиться 50000 рублей с наибольшей выгодой? 11.07.2012 10:52

Вопрос «Куда сейчас выгоднее всего вложить деньги?» любой финансовый аналитик слышит порой по нескольку раз на дню. Это, можно сказать, его крест. Своего рода приложение к диплому о высшем экономическом образовании.

 

В общем, аналитики такие вопросы «любят». Несмотря на кажущуюся простоту, подбор адекватного ответа - занятие трудоемкое. Современный финансовый мир предлагает не один десяток различных инструментов для вложения свободных денежных средств. Выбрать непросто. Но иногда бывает и так, что не дать ответ невозможно. Так случилось и в тот раз, когда ко мне зашла соседка по лестничной клетке, пенсионерка Наталья Степановна.

 

Портрет розничного инвестора

Наталья Степановна - инвестор со стажем. Три года назад она с немалой выгодой для себя использовала глобальный финансовый кризис. Кровные 33 тысячи рублей пенсионерка положила на долгосрочный депозит в Сбербанке. Под 14% годовых: в период кризиса банки привлекали средства у населения под повышенный процент.

 

Но депозит закончился. И теперь на счете Натальи Степановны скопилось почти 50 тысяч рублей. Ими она и хотела распорядиться так, чтобы примерно через год, к совершеннолетию внучки оставить ей в подарок еще более круглую сумму.

 

День тогда выдался спокойный, а Наталья Степановна зашла за советом с целым подносом пирогов собственной выпечки. Чаевничая, мы стали раскладывать по полочкам различные варианты умного распоряжения деньгами.

 

Деньги в банке: надежно, но не доходно

Первое, что приходит в голову, когда заходит речь о вложении временно свободных денежных средств - банковский вклад. Это надежно, доступно и удобно. Офисы того же Сбербанка расположены в каждом районе любого крупного города. Правда, проценты по вкладам в крупнейшем банке страны сейчас не в пример скромнее, чем три года назад. По годовому депозиту на 50 тысяч рублей он начислит всего 6,25% годовых. С ежемесячной капитализацией процентов, выйдет чуть больше - 6,43% за год.

 

Такая процентная ставка в лучшем случае позволит компенсировать инфляцию. Ее уровень по итогам прошлого года составил 6,1%, а в нынешнем может оказаться таким же или чуть ниже. Разброс прогнозов финансовых экспертов - от 5,0% до 6,5%.

 

Правда, можно не ограничиваться государственным Сбербанком. Частные коммерческие банки в нынешнем году активно повышают проценты по вкладам. Сейчас они готовы начислять вкладчикам по 10-11% годовых по депозитам сроком на 365 дней. При этом государственная система страхования вкладов делает вложения в объеме до 700 тысяч рублей полностью защищенными.

 

Акции и облигации: доходно, но сложно

Получив 14% годовых по сверхнадежному вкладу в Сбербанке, нынешние 10-11% в малоизвестных кредитных организациях Наталья Степановна сочла недостаточно высокими. И тогда мы обратили взоры в сторону фондового рынка.

 

Акции и облигации. Эти бумаги недаром называются ценными. На вложениях в них не один человек сделал миллионное состояние. А входящий в тройку самых состоятельных людей планеты американец Уоррен Баффет и вовсе избрал инвестиции в акции делом всей своей жизни. Как видим, не напрасно.

 

Не так давно инвестиции на фондовом рынке были доступны лишь очень состоятельным людям. Приходить в брокерскую контору меньше, чем с миллионом рублей, считалось попросту неразумным. Но времена изменились, и теперь брокеры готовы оказать свои услуги каждому, кто готов вложить хотя бы 30-40 тысяч рублей.

 

С другой стороны, инвестиции в ценные бумаги, как ни крути, требуют специальных знаний и навыков. Нужно уметь читать корпоративную финансовую отчетность и аналитические обзоры. Нужно обладать быстрой реакцией и крепкими нервами. И, главное, постоянно учиться: инвестиционные идеи сегодня устаревают как никогда быстро.

 

ПИФы: просто и выгодно, но непредсказуемо

Послушав о качествах, необходимых для настоящего инвестора, Наталья Степановна немного взгрустнула. И годы не те, и знаний нехватка, и учиться поздно. Но лавры Уоррена Баффета все-таки манили ее своим блеском.

 

И тогда речь зашла о паевых инвестиционных фондах или ПИФах. Говоря по-простому, ПИФ - это общий инвестиционный «котел», в который «скидываются» розничные инвесторы. Деньгами из этого «котла» распоряжаются профессионалы финансовых рынков. Они принимают решения: когда и какие конкретно ценные бумаги на деньги пайщиков покупать, а когда - продавать.

 

Сам пай ПИФа тоже является ценной бумагой, удостоверяющей право инвестора на долю в «общем котле». Если профессионалы управляют паевым фондом грамотно, покупают и продают ценные бумаги вовремя, совокупный размер активов ПИФа растет. Соответственно, растет и стоимость пая у инвестора. Когда ему захочется получить деньги назад, он может продать свой пай. Скорее всего, цена продажи пая будет выше цены покупки.

 

В общем, все просто. Но этот вариант Наталье Степановне тоже не глянулся. Ее смутило, что в паевые фонды нужно вкладывать деньги надолго. Года на три, а еще лучше - лет на 5-7. Тогда активы ПИФа действительно могут кратно вырасти в цене. На коротких же сроках они могут даже подешеветь.

 

«МММ 2011»: стопроцентно рискованно

Не обошли мы вниманием и еще один способ коллективного инвестирования, набравший популярность в последнее время. Известный предприниматель Сергей Мавроди, творец финансовой пирамиды МММ, рухнувшей в 1994 году, год назад запустил новый проект. Глобальная Касса Взаимопомощи «МММ 2011» представляет собой систему, участники которой регулярно одалживают друг другу деньги под баснословно высокий процент.

 

Начинающий участник системы может вложить деньги на один из семи так называемых депозитов. Ставка по самому простому из них «до востребования» установлена на уровне 20% в месяц. По «срочным» проценты доходят до 45-55% в месяц. Все внесенные деньги конвертируются во внутреннюю валюту системы - МАВРО. Ее курс к рублю, доллару и евро устанавливает лично Сергей Мавроди дважды в неделю. Предполагается, что этот курс будет неуклонно расти. За счет его роста и образуется доход по «депозитам».

 

К настоящему времени системой «МММ 2011» охвачено более 10 млн человек в России и ближнем зарубежье. И все бы ничего, но уже с конца прошлого года размер ее обязательств перед участниками растет быстрее, чем прирастает число самих участников и объем поступлений от них. Это - первый шаг к разрушению пирамиды.

 

Ее крах неизбежен, прогнозируют экономисты-математики. По их расчетам, обвал может произойти уже нынешним летом, когда в массовом порядке начнут востребоваться назад сверхдоходные годовые «депозиты». В лучшем случае пирамиде удастся просуществовать до осени. К тому моменту объем ее обязательств перед участниками превысит размер всей денежной массы России.

 

Кредитный кооператив: ново и интересно

Убедившись в скором крахе «МММ 2011», Наталья Степановна совсем загрустила. Верные 10-11% годовых по вкладам в банке казались ей слишком маленькими. Но и рисковать деньгами на фондовом рынке не хотелось. И тогда я рассказал соседке о новом интересном способе вложения денег - через кредитный кооператив.

 

Впрочем, новым его назвать сложно. История кредитных потребительских кооперативов уходит корнями аж в позапрошлый век. Тогда столицей кредитной кооперации России был Санкт-Петербург. Впрочем, аналогичные структуры действовали в те годы по всей стране. До революции 1917 г. их насчитывалось свыше 17 тысяч.

 

По сути, кредитный кооператив - это хорошо известная касса взаимопомощи. Он привлекает деньги пайщиков и ссужает их заемщикам. Причем, не только физическим, но и юридическим лицам. Проценты по «кооперативным» ссудам выше, чем по банковским кредитам. С другой стороны, кооперативы более лояльны к заемщикам, чем банки. Кроме того, они специализируются на микрофинансировании - ссудах на небольшие суммы и короткие сроки. Скажем, могут «одолжить» тысячу-другую на неделю до получки. И взять за это в качестве платы за кредит 40 рублей с тысячи.

 

Деятельность кредитных кооперативов в современной России регулируется ФЗ №190 «О кредитной кооперации» и контролируется ФСФР. Для обеспечения финансовой устойчивости кооператив должен сформировать резервный фонд в размере не менее 5% от общей суммы привлеченных средств. Кроме того, заботящийся о своей репутации кооператив состоит в одной из саморегулируемых организаций и страхует ответственность перед пайщиками в страховой компании или обществе взаимного страхования.

 

Проценты, выплачиваемые кредитным кооперативом своим пайщикам, заметно выше, чем по банковским вкладам. Сегодня они могут достигать 15-18% годовых. При этом, как и в банке, возможна капитализация процентов, что повышает реальную эффективную ставку до 19,6% годовых.

 

Последняя цифра пришлась Наталье Семеновне по вкусу. И, поблагодарив за теплый чай и полезный совет, она отправилась сравнивать накопительные программы нескольких кредитных кооперативов.